עם יוקר מחיה מתמשך, אי יציבות ביטחונית, מחסור בעובדים ושנת בחירות באופק – שנת 2026 מסתמנת כמאתגרת במיוחד. אחרי שנתיים שבהן בעלי העסקים עסקו בעיקר בהישרדות, קובי כהן, מנכ"ל חשבשבת, מציג חמישה צעדים פרקטיים שיעזרו לבעלי עסקים קטנים ובינוניים להיערך נכון לשנה הקרובה ולנהל את העסק בצורה יעילה ומדויקת יותר
עבור רבים, שנת 2026 צפויה להיפתח בתחושת אי ודאות. המלחמה אולי הסתיימה, אך השוק עדיין לא התאושש: יוקר המחיה בשיא, הריבית נותרה גבוהה למרות הציפיות לירידה, ושנת הבחירות באופק עלולה לטלטל את היציבות הפוליטית.
אף אחד לא יודע לאן תוביל המציאות את המשק הישראלי, ועבור בעלי עסקים קטנים ובינוניים, שבשנתיים האחרונות עסקו בעיקר בהישרדות, רבים מהם במילואים וחלקם רחוק מהבית – זה הרגע לעצור, לתכנן מראש ולהיערך לאתגרים שמזמנת השנה הקרובה.
מה הן הסכנות הצפויות לעסקים קטנים ובינוניים ב-2026?
עם הכניסה ל-2026, מצב התזרים של העסקים הקטנים והבינוניים נותר אחד האתגרים המרכזיים. אמנם בנק ישראל העריך כי המשק יצמח ב-4.7% בשנה הקרובה והריבית תרד ל-3.75%, אך בפועל עסקים קטנים ממשיכים לשלם ריביות גבוהות בהרבה מהחברות הגדולות.
לפי נתוני דו"ח מדדי הסיכון של D&B, כפי שפורסמו באתר ynet בינואר 2025, נרשמה עלייה חדשה של 51% במספר העסקים שנקלעו לקשיים תזרימיים בעקבות המלחמה בהשוואה לשנה קודמת. במציאות כזו, קשה לצאת ממעגל הלחץ בלי צעדים יזומים לניהול תזרים חכם ומבוקר יותר.
בנוסף, עסקים קטנים ובינוניים בישראל סובלים מגישה מוגבלת לאשראי שמובילה למחנק אשראי מתמשך: על פי נתוני משרד הכלכלה, חלקו של מגזר זה מסך האשראי הבנקאי עומד על כ-35% בלבד, למרות שהוא מהווה למעלה מ-90% ממספר העסקים במשק, ותורם כ-55% מסך התוצר העסקי במשק.
במהלך השנתיים האחרונות, רבים מעסקים אלו מצאו עצמם תלויים במענקים ממשלתיים מיידיים, אך סיוע זה היה נמוך משמעותית מהנזקים.
לבסוף, המגמה הצרכנית מצביעה על שינוי ברור: הישראלים קונים פחות, בוחרים בקפידה ומתכננים קניות בעזרת טכנולוגיה והשוואות מחירים. "עם סיום המלחמה עולות ציפיות לחזרה לאווירה של קניות ולהגדלת ההוצאות, אבל לנוכח יוקר המחיה הגבוה – לא בטוח שזה יקרה", מסביר כהן, מנכ"ל חשבשבת. "הצרכנים מקפידים היום על כל שקל, וזה ישפיע על כל שרשרת הערך. לכן, בשנת 2026 יש יותר סימני שאלה מאשר סימני שיפור, ועסקים קטנים ובינוניים חייבים לאמץ גישה מקצועית ומבוקרת יותר לניהול העסק".
5 צעדים מעשיים להתמודדות עם אי וודאות ב-2026
1. בנו תחזית שנתית: הפסיקו לחיות את הרגע
הנטייה של עסקים קטנים ובינוניים היא ניהול 'מהיום להיום'. בשנה של אי וודאות, דווקא עכשיו הזמן להתחיל להתנהל יותר כמו חברה גדולה – עם תכנון, יעדים ומדידה. כאשר הריבית עדיין גבוהה, האינפלציה מסרבת לדעוך והצרכנים זהירים יותר בהוצאות, ידיעה מראש מה ההכנסות וההוצאות הצפויות מאפשרת לעסק להיערך לפני שהבעיות מגיעות.
"ההמלצה היא לקחת נתונים של השנה הקיימת, לנתח אותם ולהתחיל לנהל תחזית לשנה הבאה. כל עסק עם ההנחות שלו מבחינת הוצאות והכנסות. כמובן, במשך השנה לעקוב אחרי הנתונים האמיתיים מול התחזיות", מסביר כהן.
כהן מפציר בבעלי העסקים "לא לפחד מהמילה 'תחזית' – זה לא חייב להיות מסמך מורכב. גם תכנון כללי של הכנסות והוצאות צפויות, אפילו ברמה שנתית, עדיף על ניהול אקראי. ברגע שיש לכם תחזית, אתם קודם נערכים ומוכוונים לקראת 2026 ובהמשך יכולים להשוות את המציאות אליה וגם לשנה הקודמת. יכולת כזו נותנת לכם מצפן – משהו לעבוד מולו, במקום לנווט בערפל מוחלט".
2. קבלו את הנתונים בזמן אמת – גם כשאתם לא במשרד
אחד החששות הגדולים של בעלי עסקים קטנים הוא לקבל תמונת מצב מאוחרת או מנותקת מהמציאות. בעסק בו הבעלים מנהל את העסק כמעט לבדו, אין חשב או מנהל כספים שיכול להרים דגלים אדומים.
בשנה שבה תנודות בשוק יכולות להיות חדות, עיכוב של שבוע או חודש בקבלת מידע פיננסי יכול להיות קריטי. כאשר לקוחות משלמים לאט יותר בגלל המצב הכלכלי וספקים מעלים מחירים בלי הודעה מוקדמת – ידיעה מיידית על המצב הכספי היא לא נוחות אלא הכרח.
"בעלי עסקים נתקלים באתגר רב-שכבתי", אומר כהן. "מצד אחד אין להם אנשי פיננסים, ורואה החשבון שלהם מספק להם פגישה רבעונית או חצי שנתית במקרה הטוב. מצד שני, הם רוצים להיות מעודכנים בנתונים כמה שיותר מיידים ואמינים, ומצד שלישי הזמן שלהם יקר. לכן, השאיפה היא לאפשר להם להתעדכן בנתונים בלייב".
3. שלטו בתזרים במקום שהוא ישלוט בכם
תזרים המזומנים הוא אחד מנקודות התורפה הכי גדולות של בעלי עסקים. בשנה של אי וודאות כלכלית, כשלקוחות משלמים לאט יותר וספקים לוחצים, הבעיה רק מחמירה.
על רקע נתונים המראים על קשיים תזרימיים בקרב עסקים קטנים ובינוניים, בעיית התזרים הופכת למכשול מרכזי. עסק יכול להיות רווחי על הנייר אבל להתמוטט בגלל בעיות תזרים. כאשר הגישה לאשראי בנקאי מוגבלת והריבית גבוהה – יכולת לחזות ולנהל את התזרים היא קריטית.
"זו חרדה גדולה של בעלי העסקים", מסביר כהן. "עסקים רבים מוצאים את עצמם מעבירים כסף בין חשבונות הבנק השונים שלהם במקרה הטוב כדי להתנהל או מופתעים ממצב החשבון בבנק במקרה הפחות טוב, משום שאין להם תמונה ברורה של מצב המזומנים הצפוי להם מחר, בשבוע הבא ובטח בחודש הבא".
4. זה הזמן לעבור לדיגיטל: הפסיקו לרדוף אחרי חשבוניות
בשנה שבה כל שקל קובע, עיכוב בתיעוד הוצאות עלול לעוות את תמונת המצב הפיננסית. כשהרווחים נשחקים בגלל עליית מחירי חומרי הגלם והשירותים הנצרכים או שהעסק מאופיין בתנודתיות, חשוב לדעת מה קורה בעסק בזמן אמת.
מדובר באתגר לא קטן עבור בעלי העסקים הקטנים, שמתקשים בהזנת מסמכים בטווח המיידי, מה שיוצר עיכוב בעיבוד הנתונים. "אחת ה'מחלות' של בעלי העסקים היא רישום הוצאות על בסיס מועד הגעת החשבונית, והעיכוב גדל עוד יותר אם צריך להעביר את החשבונית לרואה חשבון חיצוני", מציין כהן. "כשבעל העסק קונה מספק והחשבוניות מגיעות אחרי חודש, זה משבש את הניהול הפיננסי של העסק – בטח שמדובר בהוצאה גדולה".
לכן, במיוחד עבור בעלי עסקים קטנים, שכל שורה בדו"ח ההכנסות משפיעה הרבה יותר על המצב שלהם – כהן ממליץ לעבור לכלים דיגיטליים שמאפשרים איסוף חכם והזנה מהירה ואוטומטית של מסמכים, כדי לוודא שהתמונה הכספית עדכנית ומשקפת טוב יותר את המציאות.
5. הגנו על העסק – דעו עם מי אתם עובדים
באווירה כלכלית לא יציבה, הסיכון לעבוד עם לקוחות או ספקים בעייתיים עולה. עסק קטן לא יכול להרשות לעצמו חוב רע גדול של לקוח או להיתקע עם ספק שנעלם באמצע העבודה בזמן ששולמה לו מקדמה.
על רקע הקשיים התזרימיים במשק, הסיכוי שתיתקלו בלקוח שלא יכול לשלם או בספק שייתקע באמצע עבודה עולה משמעותית. בשנה של אי וודאות, כאשר עסקים רבים נאבקים על הישרדות, בדיקה מוקדמת של אמינות עסקית היא לא פריבילגיה – אלא מחויבת המציאות.
הכלים שיעזרו לכם לצלוח את 2026
שנה מאתגרת נראית באופק, אך עם תכנון נכון, שימוש בכלים יעילים ונכונות להתייעל – עסקים קטנים ובינוניים יכולים להתמודד עם האתגרים ואף לצמוח. "היום קיימים פתרונות טכנולוגיים נוחים שמאפשרים לנהל את העסק בצורה חכמה ומבוססת נתונים", אומר כהן ומוסיף, כי חשבשבת כמערכת ERP לעסקים קטנים ובינוניים מציעה מגוון יישומים ופתרונות שמקלים על בעלי עסקים בקבלת החלטות ושליטה שוטפת על התנהלות העסק. יישום H-MOBILE מאפשר צפייה בדוחות רווח והפסד ונתוני מאזן כמו יתרות לקוחות, ספקים ומלאי ישירות מהטלפון הנייד, בהתאמה אישית לצרכי העסק. "בעלי העסק מגדירים מה חשוב להם, והיישום שולח את הנתונים ממערכת ה-ERP ישירות לנייד, בכל זמן ובכל מקום", הוא מסביר.
יישום H-CASH מחבר את נתוני מערכת ה-ERP בשילוב נתונים מחשבונות הבנק וחברות האשראי, ומציג תמונת תזרים עדכנית וחיזוי קדימה.
יישום H-DOKKA מאפשר איסוף והזנה אוטומטיים של חשבוניות אונליין, כך שהנתונים תמיד עדכניים והדוחות אמינים יותר. בנוסף, כלי H-PROTECT המבוסס על מידע עסקי של דן אנד ברדסטריט, מספק התרעות בזמן אמת ישירות במערכת ERP על לקוחות או ספקים בעייתיים לפני כל פעולה מולם.
בשוק משתנה ומאתגר, לבעלי העסקים הקטנים והבינוניים יש עדיין הזדמנות לצמוח – בעזרת ניהול מבוסס נתונים וטכנולוגיה שמפשטת את קבלת ההחלטות. "היום יש כלים טכנולוגיים מתקדמים ונוחים שמאפשרים לנהל את העסק בצורה חכמה ולהכין את התשתית לשגשוג וצמיחה", מסכם כהן.
